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General Category => 退休/养老 => Topic started by: laofuzi on November 30, 2021, 09:51:24 AM
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加拿大获2021全球最佳国家第一名，加拿大在生活质量，教育质量以及福利方面都属于中等偏上的水平，一起来看看加拿大养老退休福利政策解析吧。
1.养老金
-即加拿大65岁或以上的公民每个月均可领取的收入。
领取资格：
所有加拿大的公民、永久居民，满18岁后在加拿大居住满10年以上、年龄在65岁或以上的都可以申请领取。
养老金计算方法如下：
按照18岁之后作为加拿大合法居民或移民，居住在加拿大的年份来计算，不必一定要退休才可以领取。成年后，在加拿大居住满40年的享受全额养老金。满10年但是不足40年可以享受一部分。比如成年后在加拿大居住满25年，则每个月的养老金为全额养老金的25/40。具体的计算方式可参考加拿大政府养老金计算网站： https://srv111.services.gc.ca/GeneralInformation/Index 。
申请时间：
在跨入65岁前的6个月即可开始申请。
若为在海外居住的加拿大公民和永久居民，需要成年后在加拿大居住满20年以上。
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2.退休金
-所有加拿大人都可以在工作过程中购买“加拿大退休计划”。而金额由购买计划的长短、金额大小、以及何时提取来决定。通常加拿大退休计划从每个月的工资单中扣除。政府建议在希望领取退休金的前6个月前向加拿大服务部递交申请表。表格可向居住地区的加拿大人力资源社会发展部入息保障办事处索取或致电索取。
领取资格：
所有为加拿大退休金计划提供过款的人都有资格在65岁之后领取退休金。加拿大可以从60岁开始领取退休金，但会需要缴纳少量的罚款，如果推迟领取，则每个月的金额可能会有少量的增加。
(1) 选择在65岁领取退休金的人士可在65岁生日后的一个月开始领取退休金。领取的金额是供款年期平均每月供款收入的25%。不必在开始领取退休金后便停止工作，只是不再需要供款给加拿大退休金计划。退休金金额是会每年按生活指数而调整的。
(2) 选择在60岁至64岁间领取退休金的人士，所得的退休金金额会少过选择在65岁时应领取退休金的数目，每早一个月则少领0.6%。要在开始领取退休金这个月及上个月底前，完全或大部分时间停止受雇或自雇工作。意思即是你的收入不能超过现时65岁退休人士可领取最高的退休金金额，提前5年(60岁)就是少领36%。
(3) 选择在65岁至70岁之间领取退休金的人士，所得的退休金金额是会比在65岁时领取的应得数目为多，而每迟一个月则多0.7%，一年就是8.4%。例如一个人在60岁时每月可以领到1,000加币，如果能等到70岁时再领，那么届时他每月就能领到$2,350元。
加拿大退休金计划包括以下几种福利 ：
(1) 一般的退休金 ：是按月给60岁或以上的退休人士；。
(2) 伤残津贴 ：是按月给65岁以下的伤残人士及他们要供养的子女；
(3) 遗属津贴 ：是包括有一次付款的死亡津贴金及以后按月发给在生的配偶或同居伴侣及所供养子女的津贴。
发放形式：
退休金是按月以支票寄给你或自动转账存入你指定的户口内，通常是每月最后的三天内收到金额，就算申请人并非在加拿大居住，也可以一直领取退休金，直至去世为止。
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加拿大是一个高福利的国家，福利健全程度可以称得上是“从摇篮到坟墓”，全面实现了幼有所长、贫有所助、病有所医、老有所养。而其中的养老福利，一直以来更是备受关注。加拿大主要有三重养老保障计划，分别是养老金计划(OAS)、退休金计划(CPP)以及退休储蓄计划(RRSP)，也被称为加拿大养老体系的三块基石。今天我们来重点介绍一下其中最大也是受益人数最多的养老金项目—养老金计划OAS。
OAS简介
OAS，全称Old Age Security，俗称养老金或老年保障金，是65岁或以上的加拿大公民或永久居民每个月可以领取的收入。和加拿大退休金计划不同的是，一个人可以领取的养老金数目并不取决于其是否工作或者工作期间的收入，也不必一定要退休才可以领取，而是取决于其在加拿大居住的年限。简单地说，所有加拿大的公民、永久居民，18岁之后在加拿大居住10年以上、年龄在65岁或以上的都可以申领。当然，如果申领时人不在加拿大，则条件要提高一些，即18岁之后在加拿大要住满20年，同样要年满65岁，并且在离开加拿大之前是加拿大的公民或居民。
申请条件
申请人年收入低于$129,757(2021年10-12月标准)，且分为以下四种情况：
1. 当前居住在加拿大境内，必须满足：
◆ 65岁或以上;
◆ 获批OAS申请时，身份为加拿大公民或合法居民;
◆ 18岁之后至少已在加拿大居住10年;
2. 当前居住在加拿大境外，必须满足：
◆ 65岁或以上;
◆ 离开加拿大之前，身份为加拿大公民或合法居民;
◆ 18岁之后至少已在加拿大居住20年;
3. 当前在境外为加拿大雇主工作的加拿大人
◆ 结束工作后6个月内返回加拿大。
◆ 年满65岁，在境外期间仍然受雇工作并保持在加拿大的居住。
◆ 提供雇主的雇佣证明以及实际返回加拿大的证明(除非年满65岁但仍在境外受雇)。
4. 其他情况
◆ 适用以下两种情况的人士，有可能领取居住国或者加拿大与该居住国共同发放的养老金。
◆ 居住在已与加拿大签订社会保障协议的国家;或为与加拿大签订社会保障协议的国家的社会保障体系做出了贡献。
申请时间
大部分情况下，养老金需要自行申请。最早的申请时间可以是64岁生日过后的一个月，也就是可以提前11月进行申请。如果在65岁之后才申请养老金，申请人可以得到最多11个月的追溯付款，外加当月的养老金。需要注意的是，申请养老金的同时，要记得同时申请其他福利，比如GIS和Allowance等。
申请方式
加拿大就业及社会发展部(ESDC)有可能联系符合条件的申请人递交OAS养老金申请，如果年满64岁后没有收到ESDC的联系，可以通过在线、电话、邮件等方式向其确认是否需要递交申请。递交申请的方式主要分两种：在线申请和纸质申请。
▶ 在线申请（适用于当前居住在加拿大境内的申请人）
1. 必须满足以下条件：
◆ 至少在64岁生日过后一个月;
◆ 当前未领取OAS养老金;
◆ 尚未申请OAS养老金;
◆ 申请账户没有授权给第三方代理;
2. 提前准备好以下信息， 注册并通过My Service Canada Account 递交申请 ：
◆ 社会保险号码(SIN);
◆ 配偶(如果有)的SIN和出生日期;
◆ 18岁以后的居住地;
◆ 银行账户信息(用于收款);
◆ 希望开始领取养老金的日期;
◆ 就业及养老金收入信息;
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▶ 纸质申请
◆ 需要填写ISP-3550申请表。
◆ 准备表格所要求的申请材料，主要包括加拿大合法身份证明以及婚姻状态证明
◆ 邮寄或本人亲自递交到加拿大服务局。
领取时间
满65岁之后的第一个月开始领取第一笔养老金，申请人如果想推迟(最多5年)领取时间，则每晚开始领取一个月，每月领取的金额将比正常金额多0.6%。
计算方式
养老金按照申请人18岁之后作为加拿大合法居民或移民、并且居住在加拿大的年份来计算。只有在18岁后、在加拿大居住40年或以上的加拿大居民才能够得到全额的养老金。其他没有达到这个年限的人则只可领取部分养老金金额，按比例来计算。
政府每隔3个月(即是每年的1/4/7/10月)会根据“居民消费价格指数-CPI”对养老金加以调整。即便生活成本下降，养老金的领取金额也不会下调。
领取金额
(2021年10-12月标准)每月最高领取$635.26。2022年7月起，75岁及以上的老年人养老金将自动增加10% 。
具体来说，养老金的领取金额跟前一年的年收入有关。政府会设置两个收入门槛：一个最低收入返还门槛(Minimum income recovery threshold)，一个最高收入返还门槛(Maximum income recovery threshold)，如果申请人除去养老金以外的其他收入超过了最低门槛，会被要求返还超出部分的15%，这个通常叫做“OAS recovery”或者“OAS repayment”。
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加拿大养老金的领取
加拿大预期寿命88岁，从65岁开始退休，预期可以活23年。收入替代率大约为
其中，“养老收入基本替代率”是职工退休时的全部养老收入与退休前当地社会平均工资水平之间的比率，这是个人与社会的横向比较；而“养老收入实际替代率”是职工退休时的全部养老收入与退休前其本人实际工资水平之间的比率，这是个人退休前后的纵向比较，是实际的感受。根据国际惯例, 替代率若保持在70-85%之间，就能保证生活水平不下降。”
Canada Pension Plan 退休金
开始领取年龄为60-70岁之间，65岁之前领取，金额会低，65岁之后领取金额会高。
Old Age Security 养老金
OAS是加拿大退休收入体系的基石，65周岁以后才能领取。它给在加拿大居住满10年的人65周岁以后适度的养老金。OAS领取金额基于在加拿大居住了多久，而不基于工作年限，即便一年也不工作到龄也可以领取。18周岁以后居住满40年可以全额领取，不满40年则不全额领取。加拿大公民或永久居民都可以领取。如果申请人不在加拿大境内领取，则需要满足在加拿大居住20年才有资格领取。75岁以上金额会增加10%
You can receive up to $642.25 per month (January to March 2022 maximum monthly payment).
如张先生在65岁开始领取OAS时，共在加拿大居住了20年，则最多只能拿到一半的OAS。居住10年则是10/40
如果离开加拿大：
如果离开加拿大，你仍然可以收到养老金，但是为期只有6个月，6个月后会停止。
那如果移民加拿大的人想回原居地养老，能否领到加拿大养老金呢？
如果你符合18岁后在加拿大居住20年以上的条件，就有资格在离开加拿大6个月之后继续领取养老金。
65岁之后的收入水平也会影响到OAS的多少，即年收入超过政府规定“门槛”的领取人，会被要求返还超出部分的15%，这个通常叫做“clawback”、“OAS recovery”或者“OAS repayment”。
如李先生67岁，在2016年的年收入为$100,000，政府规定2016年领取全额OAS的最高收入门槛为$73,756，则张先生收入超出“门槛”$26,244元（$100,000-$73,756= $26,244），则在次年报税时，张先生需要退还给政府15% * $26,244 = $3,936.60。
如果2016年的年收入达到了12万以上，则基本上一分钱的OAS都领不到了。当然，这么高的收入也就真不差每个月500多块了，还是把这些钱留给需要的人吧。
中国的养老金
中国养老金替代率约为41%左右
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加拿大养老主要有三部分
一个OAS（基础养老金，最多大约按600加币一个月计算）
一个工作交的CPP（最高1200加币（18岁一直到65周岁），平均700加币）
一个是GIS低收入补助（金额如截图），看起来500加币左右
这样来算的话，一个40岁左右移民加拿大并在加拿大居住满20年的人，如果是家庭妇女，则可以领取0AS（600*20年/40年）+CPP（0）+GIS（500）=800加币。如果是有20年工作，则0AS（600*20年/40年）+CPP（700）+GIS（500）=1500加币
https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/old-age-security/guaranteed-income-supplement/benefit-amount.html (https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/old-age-security/guaranteed-income-supplement/benefit-amount.html)
CPP目前最多可以领取多少?
加拿大法定退休年龄65岁，而在65岁退休能领取多少CPP，刚才我们讲过，需要考虑很多因素，比如工作年限、收入水平、是否交纳到最高额度、何时开始领取等。
以2020年为例，65岁可领取的最大金额每月$1175.83元， 但是平均金额只有$710.41元。说明很多人没有足额领取到CPP。
其中原因是，领取最高额CPP有一个很重要的条件：
在18岁-65岁的47年中，申请人必须有39年都在工作，而且必须在自己的CPP 账户中足额缴纳了CPP。
在2020年，需要交CPP的最高收入是$58,700元，只有收入大于等于$58,700元，才能足额缴纳CPP。
因此很多人，尤其是移民，没有办法拿到足额。
https://srv111.services.gc.ca/generalinformation/index (https://srv111.services.gc.ca/generalinformation/index)
这里有一个退休金计算器
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根据加拿大统计局的一份收入调查，2020年，加拿大全国平均税后年收入为$62,900。
其余各省数据：
安省：$66,600
BC省：$65,700
曼省：$65,700
萨省：$62,700
爱德华王子岛：$60,300
新不伦瑞克省：$56,400
纽芬兰拉布拉多省：$56,500
魁省：$55,600